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Comment calculer sa capacité d’emprunt ?

Posted by Romain Daguerre on septembre 23, 2020
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Pour estimer votre capacité d’emprunt, vous devrez respecter le principe des 33% de taux d’endettement par rapport à vos revenus. C’est-à-dire que la charge de vos futures mensualités ne devront pas dépasser 33% de vos revenus.

Le taux d’endettement maximum est une limite arbitraire puisqu’aucune réglementation juridique ou bancaire ne fixe un niveau d’endettement maximum. La plupart des banques estiment qu’au-delà de 33 % un emprunteur peut rencontrer des difficultés pour rembourser son débiteur, mais, en pratique, cette limite peut être extensible.

Le taux d’endettement s’obtient en appliquant la formule suivante : montant du (ou des) crédit (s) × 100 / revenus (salaires nets + autres revenus financiers) = taux d’endettement.
Bon à savoir : seuls les revenus réguliers sont pris en compte, ce qui exclut les primes et autres gratifications à caractère variable.

Exemple : la charge de remboursement mensuel d’un emprunteur est de 450 euros et son salaire de 1.800 euros. Son taux d’endettement est donc de : 450 x 100 / 1.800 euros = 25 %.
En pratique, la banque n’appliquera pas la formule ci-dessus stricto sensu. Elle cherchera à affiner le profil de l’emprunteur en déterminant son “reste à vivre”, c’est-à-dire la somme d’argent dont il dispose après avoir payé ses dettes et ses charges fixes mensuelles (loyer, factures d’eau et d’électricité, assurances, etc.).

Exemple : un salarié dispose d’un revenu global de 3.500 euros/mois et fait face à des charges mensuelles de 550 euros qui s’ajoutent au remboursement d’un crédit de 400 euros/mois. Son “reste à vivre” est donc de : 3.500 – 550 – 450 = 2.250 euros/mois.  Son taux d’endettement réel est donc : 550 euros + 400 euros x 100 / 3.500 = 28 %.

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